Pourquoi un militaire doit préparer sa retraite ?
Contrairement à d’autres professions, les militaires ont des carrières souvent courtes et intenses. En effet, les militaires partent à la retraite en moyenne entre 46 ans et 55 ans. Les officiers de carrière effectuent 27 ans de service. Quant aux militaires non-officiers, ils doivent accomplir 17 années de service. Parfois, des événements peuvent précipiter les choses et certains se voient contraints de partir à la retraite à un âge plus avancé, notamment en cas d’invalidité. Avec une retraite mensuelle moyenne de 1 390 euros, il n’est pas toujours évident de vivre décemment pour un militaire.
Pour la plupart, le montant de leurs pensions de retraite est insuffisant et cette période est synonyme de difficultés financières. Durant l’inflation, les problèmes s’accentuent. Il est donc essentiel de planifier la transition vers la vie civile et de s’assurer une nouvelle source de revenus. Si certains soldats se reconvertissent en trouvant un second emploi, la plupart partent à la retraite forcée sans nouvelle rentrée d’argent.
Qu’est-ce que la planification financière pour un militaire ?
Réaliser des placements financiers devient presque une obligation pour les militaires en 2023. Dès leur début de carrière, ils doivent anticiper la retraite et se projeter dans une planification financière.
La planification financière pour un militaire est un processus qui consiste à déterminer les objectifs financiers longue durée et à élaborer un plan pour les atteindre en fonction de la situation actuelle. Ce programme se détermine en 4 étapes :
- évaluer sa situation financière personnelle en réalisant un audit,
- déterminer l’objectif financier,
- comparer la situation au but à atteindre en fixant des échéances,
- élaborer une stratégie en fonction des priorités.
La planification financière peut paraître anodine. Mais, elle permet toutefois d’assurer sereinement les années à venir en conservant une feuille de route pour l’objectif futur. Parfois, il se peut qu’elle soit impactée par des éléments extérieurs. C’est pourquoi, elle s'effectue de manière régulière et doit s’adapter à la réalité dans le respect des capacités et des priorités. Ainsi, lors de cette étape, les soldats doivent examiner de manière constante les progrès réalisés, réévaluer la stratégie financière mise en place et lorsque la situation l’oblige, faire des mises à jour de la planification financière.
Trois placements financiers pour les militaires en 2023
Pour faire fructifier leur épargne et atteindre l’objectif fixé, les militaires disposent de plusieurs placements financiers, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients. Au-delà des livrets d'épargne, comme le Livret A ou le LEP, d’autres investissements plus long-termes sont à considérer. Certains placements représentent une réelle source de revenus complémentaires pour l’avenir et notamment pour la retraite. France SCPI présente trois investissements pour réaliser du profit.
L’assurance-vie
L'assurance-vie est un produit financier bien à part. En plus d’apporter un rendement à l’épargnant, il permet, comme son nom l’indique, de protéger financièrement sa famille, en cas de décès ou de départ prématuré.
Au sein de l’assurance-vie, il existe deux types de supports qui se distinguent l’un de l’autre : le Fonds Euro et les Unités de Compte (UC).
- Le Fonds Euro est le plus utilisé par les épargnants, notamment pour sa caractéristique à garantir le capital. Dans la plupart des cas, l’épargnant peut retirer ses fonds quand il le souhaite. De plus, l’investisseur profite de l’effet cliquet. Les intérêts annuels acquis sont automatiquement réinvestis et génèrent à leur tour d’autres profits. Si le risque est quasiment nul, le rendement reste assez limité et n’a cessé de diminuer ces dernières années. Sur l’exercice 2021, le taux d’intérêt moyen des Fonds Euro atteint son plus bas niveau en versant aux épargnants 1,3%. En 2022, le taux devrait être en légère hausse en atteignant, selon les prévisions, 1,80%.
- Contrairement au Fonds Euro, les Unités de Compte, également appelées UC, permettent aux souscripteurs d’investir sur des supports financiers de différentes natures. Ainsi, les épargnants disposent d’une grande diversité de placements financiers. Ils peuvent investir en actions, en obligations, ou dans l'immobilier. Des produits, tels que les SICAV, les OPCI ou les SCPI, sont également disponibles dans ce type de support. Pour les UC, le capital investi n’est pas garanti. Plus le rendement est élevé, plus le risque est important.
France SCPI conseille aux épargnants de diversifier leurs investissements et de jumeler performance et sécurité. Il est pertinent d’investir à la fois dans le Fonds Euro pour garantir une partie du capital et en UC pour générer davantage de profits sur le long terme.
La SCPI
Une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est un placement qui permet d’investir indirectement dans un portefeuille d’actifs immobiliers pour percevoir des loyers qui constitueront une véritable source de revenus. On compte parmi ces biens des bureaux, des commerces, des entrepôts, etc.
Cet investissement dans les SCPI gagne en popularité. Sa collecte record en 2022 de 10,2 milliards d’euros l’illustre parfaitement. Un chiffre qui ne cesse de grimper d’année en année et qui a connu une hausse de 37% par rapport à 2021. Pour les militaires, le placement en SCPI présente de nombreux atouts, notamment une fiscalité plus douce et une rente supplémentaire régulière.
La pierre papier possède plusieurs avantages :
- Un rendement élevé et régulier. Depuis 30 ans, le Taux de Distribution moyen annuel des SCPI est de 6,29%. Et ce dernier n’a jamais été inférieur à 4%. En 2022, les SCPI affichent un TD moyen de 4,53%.
- Un placement accessible. L’investissement immobilier devient accessible à tous grâce à ce placement. En effet, certaines SCPI permettent aux épargnants de devenir associés de la société à partir de 200€. Et il est possible d’investir à crédit à partir de 70.000€.
- Une absence totale de gestion. Il s’agit de l’argument phare de la SCPI. Toute la gestion locative est sous la responsabilité de la SCPI. Cela permet ainsi à l’épargnant militaire, souvent en déplacement, d’investir dans la pierre sans avoir à gérer les locataires ou les travaux.
- Dilution du risque. Grâce à un nombre conséquent d’actifs au sein du portefeuille de la SCPI, le risque locatif est dilué et permet aux épargnants d’obtenir un rendement intéressant, même lorsque certains immeubles restent inoccupés.
- Une réglementation stricte de l’AMF. Toutes les SCPI existantes sont réglementées de manière stricte par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Elle veille notamment à la conformité des SCPI dans le but de défendre les intérêts des investisseurs militaires.
Il est recommandé d’investir en SCPI pour une durée minimum de 8 à 10 ans. Cette période permet notamment d’amortir les frais de souscription qui peuvent s’élever jusqu’à 12%. Les épargnants ont également la possibilité de réaliser une simulation SCPI et de comparer les SCPI sur le marché. Pour des raisons de pratique, les militaires peuvent souscrire à toutes les SCPI et signer leur contrat de manière digitale sans avoir à se déplacer.
Il existe différentes façons d’investir en SCPI. Les épargnants peuvent acquérir des parts de manière classique appelée pleine propriété. Ils peuvent aussi réaliser cet investissement en nue-propriété temporaire. Cela permet d’acheter les parts avec une décote de 20% à 40%. En contrepartie, le nu propriétaire ne percevra pas de loyers pendant la durée du démembrement. Au terme du démembrement, l’épargnant récupérera la pleine propriété de ses parts en bénéficiant d’une forte plus-value non soumise aux impôts. C’est une solution idéale pour générer des revenus plus élevés au moment du départ à la retraite.
Les épargnants peuvent consulter toutes les décotes par durées et par SCPI sur le site France SCPI.
La Bourse
La Bourse figure parmi les placements financiers préférés des investisseurs. En achetant des actions d’entreprises cotées, l’investisseur participe au développement de la société et bénéficie de dividendes.
Pour tout investissement en Bourse, les épargnants militaires doivent comprendre les fondamentaux de l’entreprise dans laquelle ils investissent. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour élaborer une stratégie d'investissement qui combine le risque aux objectifs.
La diversification des titres au sein de son portefeuille est également importante. Les épargnants doivent acquérir des actions dans différents secteurs pour réduire les risques.
Malgré ce fort intérêt de la part des investisseurs, la Bourse est le placement financier qui présente le moins de garanties. Si le rendement paraît illimité, le risque l’est tout autant. En effet, les valeurs peuvent fluctuer, à la hausse comme à la baisse.
Pour acheter des d’actions, l’épargnant doit détenir un Plan d’Epargne en Actions (PEA) dans une banque ou chez un courtier en ligne.
