Contrairement à d’autres professions, les carrières des militaires, dont font partie celles des gendarmes, sont généralement brèves et intenses. En moyenne, ils partent à la retraite entre 46 ans et 57 ans. Lorsque les officiers de carrière effectuent 27 ans de service, les non-officiers accomplissent 17 années de service. Cependant, des événements imprévus peuvent précipiter le départ à la retraite, notamment en cas d’invalidité. Calculées selon le Code des pensions civiles et militaires, la retraite des militaires peut être relativement faible. Si les officiers perçoivent jusqu’à 3.112 euros par mois, les sous-officiers se contentent plutôt d’une pension de 1.509 euros et les militaires de rang d’un montant encore inférieur. Avec une pension moyenne de 1.390 euros, ces nouveaux retraités peuvent peiner à vivre convenablement.
Bien que certains soldats se reconvertissent et trouvent un second emploi, la plupart d’entre eux sont poussés à la retraite anticipée, sans perspective de revenus supplémentaires. Ce départ en retraite peut donc être synonyme de précarité financière, surtout en période inflationniste. Pour les militaires et gendarmes, il est donc essentiel de planifier la transition vers la vie civile et de s’assurer une source de revenus supplémentaire.
Qu’est-ce que la planification financière pour un militaire ?
Réaliser un investissement financier ou immobilier devient presque une obligation pour les militaires en 2025. Dès leur début de carrière, ces derniers doivent anticiper leur retraite et se projeter grâce à une planification financière.
La planification financière pour un militaire ou un gendarme est un processus qui consiste à déterminer les objectifs financiers sur le long terme et à élaborer un plan pour les atteindre en fonction de la situation actuelle. Ce programme se détermine en 4 étapes :
- évaluer sa situation financière personnelle en réalisant un audit,
- déterminer l’objectif financier,
- comparer la situation au but à atteindre en fixant des échéances,
- élaborer une stratégie en fonction des priorités.
Bien que la planification financière puisse paraître anodine, elle permet d’assurer les années à venir en conservant une feuille de route pour l’objectif futur. Cependant, ce plan peut être impacté par des éléments extérieurs, tels qu’un accident ou un changement de statut matrimonial, obligeant les militaires à retracer leurs objectifs. D’où l'intérêt de réaliser cette planification de manière régulière, en s’adaptant au contexte macroéconomique, aux capacités de financement et plus largement aux priorités. Lors de cette étape, les soldats doivent ainsi examiner de manière constante les progrès accomplis, réévaluer la stratégie financière mise en place et lorsque la situation l’oblige, mettre à jour la planification financière pour répondre aux changements de situation.
Trois placements financiers pour les militaires en 2025
Pour faire fructifier leur épargne et atteindre leurs objectifs financiers, les militaires disposent de plusieurs placements, chacun présentant des avantages et des inconvénients. Au-delà des options traditionnelles, comme les livrets d'épargne, d’autres supports d’investissement à plus long terme sont à considérer. Certains placements présentent, en effet, une source de revenus complémentaires, idéale en vue de la retraite. France SCPI présente trois options d’investissement afin de générer des revenus et réaliser du profit.
L’assurance-vie
Le contrat d’assurance-vie est un support d'investissement qui permet de protéger financièrement sa famille, en cas de décès ou de départ prématuré. Les intérêts et plus-values générés par les versements sur le contrat d’assurance-vie sont en effet exonérés de droits de succession. Cela représente un atout, surtout lorsque les militaires engagent leur vie pour la nation. Outre le bénéfice de la succession des fonds, l’assurance vie se distingue par ses deux enveloppes : le Fonds Euros et les Unités de Compte (UC).
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Privilégié par les épargnants, le Fonds Euro est apprécié pour sa garantie en capital. Bien qu’ils soient sujets à des pénalités en cas de retrait prématuré, les militaires et gendarmes peuvent retirer des liquidités à tout moment. De plus, les investisseurs profitent de l’effet cliquet : les intérêts annuels acquis sont automatiquement réinvestis et génèrent à leur tour d’autres dividendes. Si l’assurance-vie est un placement très sécurisé, elle affiche tout de même un rendement limité, qui n’a cessé de diminuer ces dernières années. Sur l’exercice 2021, avant la crise inflationniste, le taux d’intérêt moyen des Fonds Euro a atteint un niveau historiquement bas de 1,3%. Pour l’année 2024 Même si le rendement dépend de l’assureur, la moyenne de 2025 correspond à 2,60%, un taux bien en dessous de certains produits d’investissement.
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Contrairement au Fonds Euros, les Unités de Compte permettent aux souscripteurs de disposer d’une plus grande diversité de placements financiers et d’investir sur des supports financiers de différentes natures, tels que des indices ETF (Exchange Traded Funds), des obligations d’entreprises ou encore de l'immobilier. Des fonds issus de la pierre papier comme les OPCI ou les SCPI, sont ainsi disponibles dans ce type de support. Pour les UC, le capital investi n’est cependant pas garanti, ce qui implique un risque plus important de perte.
France SCPI conseille aux épargnants de diversifier leur investissement et de jumeler performance et sécurité. Il est pertinent d’investir à la fois dans le Fonds Euros pour garantir une partie du capital et une plus petite partie en UC pour profiter d’un meilleur rendement sur le long terme.
Le Guide des SCPI 2025 : Les 10 pages essentielles à lire avant d'investir en SCPI.
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La SCPI
La SCPI, pour Société Civile de Placement Immobilier, est un placement qui permet d’investir indirectement dans un portefeuille d’actifs immobiliers et de réaliser un investissement locatif. Parmi ces biens, on compte des bureaux, des commerces, des entrepôts ou encore des établissements de santé et d’éducation.
Créées dans les années 1970, les SCPI gagnent en popularité au fil des années. Un engouement créé par un marché opportuniste, présentant des actifs facilement négociables à l'acquisition.Pour les militaires et gendarmes, investir en SCPI présente plusieurs avantages, particulièrement adaptés à leurs besoins :
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Une rentabilité élevée et régulière : depuis 30 ans, le Taux de Distribution moyen des SCPI s’est toujours situé dans une fourchette de +4% et +8% Pour l’année 2024, les SCPI ont enregistré un TD moyen de 4,72%, en hausse par rapport à l’année précédente.
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Un placement accessible : les SCPI rendent l’investissement locatif accessible à tous, grâce à des prix de souscription à partir de cent d’euros
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Une absence totale de gestion : la gestion locative est sous la responsabilité de la société de gestion en charge de la SCPI, permettant aux épargnants, souvent en déplacement comme les militaires, d’investir dans la pierre sans se soucier des des locataires ou des travaux à effectuer.
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Dilution du risque : grâce aux nombreux actifs détenus au sein du patrimoine immobilier de la SCPI, le risque locatif est dilué et permet ainsi aux épargnants d’obtenir un rendement intéressant, même lorsque certains biens sont inoccupés.
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Une réglementation stricte de l’AMF : toutes les SCPI du marché sont rigoureusement réglementées par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Cette instance veille notamment à la conformité des SCPI et à la protection des intérêts des investisseurs.
Bien qu’accessible, l’investissement en SCPI présente tout de même des frais. Afin de les amortir, il est recommandé d’investir pour une durée minimum de 8 à 10 ans. Cette période permet notamment d’amortir les frais de souscription qui peuvent s’élever jusqu’à 12%. Les épargnants peuvent également utiliser le simulateur SCPI afin de choisir les meilleures SCPI disponibles sur le marché. Pour des raisons de pratique, les militaires, souvent en déplacement, peuvent souscrire à toutes les SCPI de manière entièrement digitale.
Les investisseurs disposent de plusieurs options pour investir en SCPI. La méthode traditionnelle consiste à acquérir des parts en pleine propriété. Une autre stratégie consiste à investir en nue-propriété temporaire et de bénéficier de certains avantages fiscaux et financiers. En optant pour cette méthode, les épargnants peuvent acquérir des parts avec une décote variant de 20% à 40%. En contrepartie, pendant la durée du démembrement, le nu propriétaire ne perçoit pas de loyers qui sont générés par les biens. Au terme du démembrement, l’épargnant récupère la pleine propriété de ses parts et bénéficie d’une plus-value non soumise aux impôts. C’est une solution idéale pour générer des revenus plus élevés au moment du départ à la retraite. Les épargnants peuvent consulter toutes les décotes par durées et par SCPI sur le site France SCPI.
La Bourse
La Bourse figure parmi les placements financiers préférés des investisseurs. En achetant des actions d’entreprises cotées, l’investisseur participe au développement de la société et perçoit, en contrepartie, des dividendes.
Pour tout investissement en Bourse, les militaires et gendarmes doivent comprendre le fonctionnement des indices boursiers sur lesquels ils investissent. Il est ainsi recommandé de consulter un conseiller financier pour élaborer une stratégie d'investissement qui combine le risque aux objectifs.
La diversification des titres cotés en Bourse est essentielle pour prévenir les risques d’une mono spécialisation.De ce fait, il est conseillé d’acquérir des actions dans différents secteurs pour réduire les risques associés à la volatilité du marché. Malgré ce fort intérêt de la part des investisseurs, la Bourse est le placement financier qui présente le moins de garanties. Si le rendement paraît illimité, le risque l’est tout autant. En effet, les valeurs boursières peuvent fluctuer, à la hausse comme à la baisse, faisant de la Bourse l’un des supports d’investissement les plus volatiles du marché financier.
Pour acheter des actions, l’épargnant doit détenir un Plan d’Epargne en Actions (PEA) chez une banque ou chez un courtier en ligne.
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