Pourquoi un militaire doit préparer sa retraite ?
Contrairement à d’autres professions, les carrières des militaires, dont font partie celles des gendarmes, sont généralement brèves et intenses. En moyenne, ils partent à la retraite entre 46 ans et 55 ans. Lorsque les officiers de carrière effectuent 27 ans de service, les non-officiers accomplissent 17 années de service. Cependant, des événements imprévus peuvent précipiter les choses et certains militaires se voient contraints de partir à la retraite à un âge plus avancé, notamment en cas d’invalidité. Avec une pension moyenne de 1.390 euros par mois, il peut être difficile de vivre convenablement.
Pour beaucoup, les pensions de retraite peuvent s’avérer insuffisantes et cette période peut être synonyme de précarité financière. En période d’inflation, les difficultés s’accentuent. Pour les militaires et gendarmes,il est donc essentiel de planifier la transition vers la vie civile et de s’assurer une nouvelle source de revenus. Bien que certains soldats se reconvertissent et trouvent un second emploi, la plupart d’entre eux se retrouvent à la retraite forcée sans perspectives de revenus supplémentaires.
Qu’est-ce que la planification financière pour un militaire ?
Réaliser un investissement financier ou immobilier devient presque une obligation pour les militaires en 2024. Dès leur début de carrière, ils doivent anticiper la retraite et se projeter dans une planification financière.
La planification financière pour un militaire ou un gendarme est un processus qui consiste à déterminer les objectifs financiers longue durée et à élaborer un plan pour les atteindre en fonction de la situation actuelle. Ce programme se détermine en 4 étapes :
- évaluer sa situation financière personnelle en réalisant un audit,
- déterminer l’objectif financier,
- comparer la situation au but à atteindre en fixant des échéances,
- élaborer une stratégie en fonction des priorités.
Bien que la planification financière puisse paraître anodine, elle permet d’assurer sereinement les années à venir en conservant une feuille de route pour l’objectif futur. Cependant, elle peut être impactée par des éléments extérieurs. C’est pourquoi, elle s'effectue de manière régulière et adaptée à la réalité des capacités et des priorités de chacun. Lors de cette étape, les soldats doivent ainsi examiner de manière constante les progrès accomplis, réévaluer la stratégie financière mise en place et lorsque la situation l’oblige, mettre à jour la planification financière pour répondre aux changements de situation.
Trois placements financiers pour les militaires en 2024
Pour faire fructifier leur épargne et atteindre leurs objectifs financiers, les militaires disposent de plusieurs placements, chacun présentant des avantages et des inconvénients. Au-delà des options traditionnelles, comme les livrets d'épargne, d’autres investissements à plus long terme sont à considérer. Certains placements représentent une réelle source de revenus complémentaires, en particulier en vue de la retraite. France SCPI présente trois options d’investissement afin de réaliser du profit.
L’assurance-vie
Le contrat d’assurance-vie est un produit financier bien à part. En plus d’apporter un rendement à l’épargnant, il permet, comme son nom l’indique, de protéger financièrement sa famille, en cas de décès ou de départ prématuré.
Au sein de l’assurance-vie, il existe deux types de supports qui se distinguent l’un de l’autre : le Fonds Euro et les Unités de Compte (UC).
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Privilégié par les épargnants, le Fonds Euro est apprécié pour sa garantie en capital. Bien qu’ils soient sujets à des pénalités en cas de retrait prématuré, les militaires et gendarmes peuvent retirer leur fonds à tout moment. De plus, les investisseurs profitent de l’effet cliquet : Les intérêts annuels acquis sont automatiquement réinvestis et génèrent à leur tour d’autres profits. Si le risque est quasiment nul, le rendement reste limité et n’a cessé de diminuer ces dernières années. Sur l’exercice 2021, avant la crise inflationniste, le taux d’intérêt moyen des Fonds Euro a atteint un niveau historiquement bas de 1,3%. Pour l’année 2023, le taux est en légère hausse et atteint 2,60%.
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Contrairement au Fonds Euro, les Unités de Compte ou UC, permettent aux souscripteurs de disposer d’une grande diversité de placements financiers et d’investir sur des supports financiers de différentes natures, tels que des actions, des obligations, ou de l'immobilier. Des produits comme les SICAV, les OPCI ou les SCPI, sont ainsi disponibles dans ce type de support. Pour les UC, le capital investi n’est pas garanti. Plus le rendement est élevé, plus le risque est important.
France SCPI conseille aux épargnants de diversifier leur investissement et de jumeler performance et sécurité. Il est pertinent d’investir à la fois dans le Fonds Euro pour garantir une partie du capital et en UC pour générer davantage de profits sur le long terme.
La SCPI
La SCPI, pour Société Civile de Placement Immobilier, est un placement qui permet d’investir indirectement dans un portefeuille d’actifs immobiliers et de réaliser un investissement locatif. Parmi ces biens, on compte des bureaux, des commerces, des entrepôts ou encore des établissements de santé et d’éducation.
Créé dans les années 1970, l’investissement dans les SCPI gagne, au fil des années, en popularité. Sa collecte en hausse chaque année l’illustre parfaitement. Pour les militaires et gendarmes, le placement en SCPI présente plusieurs avantages, particulièrement adaptés à leurs besoins :
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Une rentabilité élevée et régulière. Depuis 30 ans, le Taux de Distribution moyen annuel des SCPI est de 6,29%, avec un plancher jamais inférieur à 4%. En 2023, les SCPI affichent un TD moyen de 4,52%.
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Un placement accessible. Les SCPI rendent l’investissement locatif accessible à tous. Il est possible de devenir associés à partir d’un prix de 200€ et d’investir à crédit à partir de 50.000€.
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Une absence totale de gestion. Il s’agit de l’argument phare de la SCPI. La gestion locative est sous la responsabilité de la SCPI, permettant ainsi aux épargnants, souvent en déplacement comme les militaires, d’investir dans la pierre sans se soucier des des locataires ou des travaux à effectuer.
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Dilution du risque. Grâce au nombre conséquent d’actifs au sein du patrimoine immobilier de la SCPI, le risque locatif est dilué et permet aux épargnants d’obtenir un rendement intéressant, même en cas d’inoccupation de certains biens.
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Une réglementation stricte de l’AMF. Toutes les SCPI sur le marché sont rigoureusement réglementées de manière stricte par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Elle veille notamment à la conformité des SCPI et à la protection des intérêts des investisseurs.
Il est recommandé d’investir en SCPI pour une durée minimum de 8 à 10 ans. Cette période permet notamment d’amortir les frais de souscription qui peuvent s’élever jusqu’à 12%. Les épargnants peuvent également utiliser le simulateur SCPI afin de choisir les meilleures SCPI disponibles sur le marché. Pour des raisons de pratique, les militaires, souvent en déplacement, peuvent souscrire à toutes les SCPI de manière entièrement digitale.
Le Guide des SCPI 2023 : Les 10 pages essentielles à lire avant d'investir en SCPI.
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Les investisseurs disposent de plusieurs options pour investir en SCPI. La méthode traditionnelle consiste à acquérir des parts en pleine propriété. Une autre stratégie consiste à investir en nue-propriété temporaire et de bénéficier de certains avantages fiscaux et financiers. En optant pour cette méthode, les épargnants peuvent acquérir des parts avec une décote variant de 20% à 40%. En contrepartie, pendant la durée du démembrement, le nu propriétaire ne perçoit pas de loyers qui sont générés par les biens. Au terme du démembrement, l’épargnant récupère la pleine propriété de ses parts et bénéficie d’une plus-value non soumise aux impôts. C’est une solution idéale pour générer des revenus plus élevés au moment du départ à la retraite.
Les épargnants peuvent consulter toutes les décotes par durées et par SCPI sur le site France SCPI.
La Bourse
La Bourse figure parmi les placements financiers préférés des investisseurs. En achetant des actions d’entreprises cotées, l’investisseur participe au développement de la société et bénéficie de dividendes.
Pour tout investissement en Bourse, les militaires et gendarmes doivent comprendre les fondamentaux de l’entreprise dans laquelle ils investissent. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour élaborer une stratégie d'investissement qui combine le risque aux objectifs.
La diversification des titres au sein de son portefeuille est également essentielle. Il est conseillé d’acquérir des actions dans différents secteurs pour réduire les risques associés à la volatilité du marché. Malgré ce fort intérêt de la part des investisseurs, la Bourse est le placement financier qui présente le moins de garanties. Si le rendement paraît illimité, le risque l’est tout autant. En effet, les valeurs peuvent fluctuer, à la hausse comme à la baisse.
Pour acheter des d’actions, l’épargnant doit détenir un Plan d’Epargne en Actions (PEA) dans une banque ou chez un courtier en ligne.
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