Le mouvement FIRE, qu’est-ce que c’est ?
Né dans les années 1990 aux Etats-Unis, le mouvement FIRE, pour Financial Independence Retire Early et traduit en français par l’Indépendance Financière et Retraite Précoce, consiste à adopter un mode de vie restreint afin de prendre sa retraite anticipée. Il s’agit donc de limiter ses dépenses, d’épargner sur le long terme afin d’investir ses revenus et se constituer un capital suffisant pour vivre de ses rentes. Ce terme anglais a été utilisé pour la première fois par les écrivains américains, Vicki Robin et Joe Dominguez dans le livre Your Money Or Your Life (Votre vie ou votre argent) publié en 1992. Le mouvement FIRE repose ainsi sur l’idée qu’il est possible d’accumuler suffisamment de capital et de revenus pour atteindre une autonomie financière vers l’âge de 40 ans. Ce phénomène, très apprécié outre-Atlantique, commence à se faire une place sur le Vieux continent, notamment en France.
Le mouvement FIRE chez les français
Sur le territoire hexagonal, les français s’appuient sur les conseils des blogueurs spécialistes de la méthode FIRE comme Peter Adeney, le premier adepte de ce mouvement en Amérique, et Victor Lora, importateur du phénomène Fire en France. Ces derniers, qui ont pris leur retraite à l’âge de 30 ans, font office de référence. En effet, ils se sont lancé le défi de vivre en-dessous de leurs moyens avant de quitter la vie active avec un plan d’actions précis :
- Épargner suffisamment d'argent et réduire leurs dépenses de manière considérable,
- Investir leur épargne sur des placements rémunérateurs comme l’investissement immobilier,
- Percevoir des revenus égaux, voire supérieurs à leurs besoins grâce au capital cumulé.
Ce mouvement, bien qu’il puisse paraître contraignant, gagne en popularité en raison de la méfiance croissante des français envers le système de retraite par répartition. La méthode Fire apparaît ainsi comme une solution pour pallier les manques à la retraite. En effet, bien que les pensions de retraite reposent sur la solidarité intergénérationnelle, celles-ci, en général, ne couvrent plus l’inflation et entraînent une diminution du pouvoir d’achat des retraités. D’après les données de la Caisse nationale d’assurance vieillesse, un écart significatif a été constaté entre les pensions de retraite de base et l'inflation en France. Ils ont été revalorisés à 29,8% contre 39% pour l’inflation soit un écart de 9,2 points sur la période de 2003 à 2023. En conséquence, de nombreux français envisagent une retraite par capitalisation, un système dans lequel les travailleurs épargnent pour financer leur propre retraite. Ce changement a donc contribué à un intérêt grandissant pour le mouvement FIRE.
L’objectif du FIRE : l’autonomie financière
De nombreux adeptes font donc le choix d’épargner drastiquement afin d’atteindre l’autonomie financière et quitter leur travail pour éviter les contraintes de la vie active. Pour atteindre cet objectif, ils adoptent une pratique exigeante : le frugalisme, un mode de vie qui consiste à atteindre la liberté financière pour mener une vie simple et épanouissante, quitte à gagner moins.
Les partisans du FIRE consomment donc moins et utilisent leur épargne sur des solutions de placement immobilier et financier qui leur apporteront un capital suffisant sur le long terme.
Ainsi, le mouvement FIRE se résume de manière simple : stopper le travail et prendre sa retraite anticipée grâce à des investissements pécuniaires. La méthode FIRE prône parallèlement un style de vie plus “responsable” reposant sur une consommation modérée de biens et de services. Ce mouvement FIRE se définit à travers plusieurs variations :
- Le FIRE traditionnel : Maximiser son épargne pour prendre sa retraite assez rapidement,
- Le Lean FIRE : vivre avec un budget inférieur à la moyenne en réduisant les grosses dépenses et éliminer tout ce qui est non essentiel (sorties et loisirs),
- Le Barista FIRE : accumuler assez d’argent pour couvrir ses dépenses annuelles tout en continuant de travailler à temps partiel dans un emploi moins stressant,
- Le Fat FIRE : investir suffisamment afin de supporter des dépenses annuelles élevées à la retraite,
- Le Coast FIRE : économiser à un âge précoce pour ne plus avoir à épargner plus tard.
Comment adopter le mouvement FIRE ?
Le mouvement FIRE préconise donc un changement de vie radical. Il propose des solutions alternatives comme la :
- Réduction du budget pour le logement : opter pour de la colocation, déménager dans une ville moins coûteuse, habiter dans un appartement plus petit ou retourner dans la maison familiale.
- Suppression des coûts liés au transport : abandonner la voiture, être piéton, opter pour des mobilités plus douces comme le vélo ou les transports en commun,
- Limitation des loisirs, des sorties et des vacances.
Avec ces résolutions, la méthode FIRE peut s’avérer contraignante, sévère et privative. L'indépendance financière implique, en effet, de lourds sacrifices en termes de vie privée et d’épanouissement personnel pendant plusieurs années. Une pratique mise à rude épreuve lors de la crise sanitaire du Covid-19 où de nombreux travailleurs ont découvert, malgré eux, qu’il existait une autre vie que celle du bureau.
Quel montant prévoir pour obtenir l’autonomie financière ?
La stratégie pour devenir indépendant financièrement est l’investissement, le plus souvent immobilier. L’objectif du mouvement FIRE, qui est donc de se détacher de la vie active, est ainsi de percevoir des revenus passifs, impliquant aucune gestion.
La première étape consiste à définir son FIRE number, c’est-à-dire le capital accumulé pour pouvoir prendre sa retraite à vie. Ce montant doit faire l’objet de plusieurs investissements financiers et immobiliers dans le but de diversifier les sources de revenus. Les adeptes de la méthode FIRE recommandent ainsi de viser un rendement de 4% afin de couvrir l’argent dépensé. Cette règle des 4% (net de fiscalité) calculée sur le patrimoine initial détermine donc le montant que l’épargnant pourra retirer chaque année. Une personne disposant de 800.000 euros peut potentiellement générer un rendement de 32.000 euros par an, sans dégrader le capital du patrimoine accumulé. Lors du départ à la retraite anticipée, le capital investi représentera donc 25 fois ses dépenses annuelles.
En résumé, avec des placements rémunérateurs de 4% annuels, les épargnants pourront théoriquement vivre des rendements issus de ces investissements sans éroder le capital initial. Néanmoins, le rendement de 4% provient d’une étude des professeurs en finance de l’université du Texas aux Etats-Unis dans les années 1990 et ne représente pas les données futures.
Quelles solutions de placement utilisées par les français
Pour se constituer un patrimoine immobilier, les français peuvent avoir recours à plusieurs types de placement, en fonction de leur tolérance au risque. Parmi ces produits figurent :
- Les livrets bancaires pour optimiser sa trésorerie et générer un capital,
- L’assurance-vie afin de placer son argent sur des fonds euros ou des unités de comptes,
- Le compte Titres ou le PEA pour investir en actions ou en obligations
- L’acquisition d’immobilier résidentiel pour encaisser un rendement locatif ou d’éventuelles plus-values,
- La SCPI à capital variable, une société qui possède et gère un portefeuille immobilier. Elle permettra à l’épargnant de générer des revenus complémentaires.
Quels sont les risques du FIRE ?
Adopter la méthode FIRE présente de nombreux avantages mais n’est pas sans risques. En effet, il apporte une non-garantie de revenus. Ces derniers peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse. Il est donc recommandé de prendre ses précautions en épargnant sur plusieurs années afin de pallier une éventuelle diminution de revenus.
Par ailleurs, tous les placements ne protègent pas de l’inflation. Non seulement le budget prévisionnel d’une année peut devenir insuffisant mais la valeur du capital décroît. À long terme, l’inflation peut diminuer la valeur d’un patrimoine et ainsi perturber les dépenses de l' épargnant. Cette érosion peut ainsi l’obliger à compenser avec un salaire professionnel.
Atteindre l’indépendance financière grâce à la SCPI
Pour atteindre l’indépendance financière, les adeptes du mouvement FIRE peuvent se diriger vers l’investissement en SCPI. La SCPI est un fonds d’investissement collectif dans lequel les épargnants peuvent investir et placer leur épargne. Les investisseurs perçoivent, par la suite, des revenus sous la forme de dividendes. La pierre papier est donc un placement adapté aux futurs investisseurs souhaitant épargner pour assurer une retraite anticipée et aux personnes adeptes du mouvement Fire. Investir dans une SCPI de rendement présente de nombreux avantages pour les épargnants.
Un rendement de 4,52% en 2023
La SCPI offre un Taux de Distribution moyen de 4,52% en 2023. Ce produit d’épargne offre, par ailleurs, une performance régulière et constante. En effet, depuis plus de 30 ans, la SCPI a toujours distribué un rendement moyen compris entre 4% et 8%. Les meilleures SCPI affichent même des taux de distribution annuels supérieurs à 7%, permettant ainsi de dynamiser les revenus d’un épargnant. Précisons tout de même que ces Taux de Distribution ne peuvent pas être garantis et que les performances passées ne présagent pas de l’avenir.
Le Guide des SCPI 2023 : Les 10 pages essentielles à lire avant d'investir en SCPI.
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La régularité des rendements : trimestrielle ou mensuelle
Les adeptes du mouvement FIRE ont recours à l’argent généré par leur investissement pour vivre. Mais la plupart des placements versent des dividendes une seule fois par an, forçant les épargnants à organiser leur budget différemment. Ainsi, la SCPI est un investissement sur le long terme dont la fréquence des versements est trimestrielle. Elle permet donc aux investisseurs de percevoir régulièrement le fruit de leur épargne. Certaines sociétés de gestion apportent d’ailleurs davantage de confort à leur associés avec la distribution des dividendes mensuelles.
L’absence de gestion : des revenus passifs
La plupart des personnes engagées dans la méthode FIRE choisissent de placer leur argent en immobilier locatif afin de percevoir des revenus mensuels. De ce fait, la plupart doivent s’occuper de :
- la recherche du bien,
- la recherche de locataires,
- la gestion locative,
- l’entretien,
- l’absence de loyer lorsque le locataire annonce son départ.
A contrario, le patrimoine d’une SCPI est entièrement géré par une société de gestion. Cette dernière prend en charge toutes les tâches de la gestion locative. La SCPI a donc l’avantage de simplifier la mise en place de la méthode FIRE.
La flexibilité : adapté à tout type de situation financière
L’investissement en SCPI s’adapte à tous types d’épargnants. Les méthodes d’acquisition sont nombreuses et adaptées à toutes les étapes du FIRE. Les épargnants qui viennent de débuter peuvent opter pour le versement programmé qui permet d’économiser et d’investir progressivement dès 20 euros par mois seulement. Les investisseurs qui disposent déjà d’une épargne pourront acquérir des parts de SCPI à crédit , au comptant, en démembrement et au sein d’une assurance-vie pour commencer à se constituer un patrimoine rapidement.
En conclusion, l’investissement en SCPI peut participer à l’obtention de la liberté financière et à la retraite. Pour investir dans des parts de SCPI, les épargnants ont la possibilité de réaliser un comparatif SCPI sur le site de France SCPI afin de choisir celle qui correspond à leurs critères. Ils peuvent également réaliser une simulation de SCPI pour définir leur projet d’investissement immobilier. Il est toutefois recommandé d’être accompagné par un consultant pour choisir les véhicules adaptés à ses objectifs et réussir son placement.
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