Avec un climat d’incertitude économique et géopolitique, la question de faire des économies est au centre des préoccupations. L'inflation persistante sur les biens et services de première nécessité conduit chaque individu à s’interroger sur sa consommation. Se constituer une réserve devient essentiel et il est nécessaire d'adopter des comportements permettant de réduire ses dépenses.
Faire des économies constitue, pour beaucoup, un processus long, exigeant et pas toujours évident. Cela implique de revoir ses habitudes, de se fixer des objectifs et surtout d'établir des priorités en fonction de sa situation familiale ou de ses objectifs patrimoniaux. Par ailleurs, toutes les dépenses n’ont pas le même poids, et réduire le montant de son loyer est plus complexe que de limiter le nombre de sorties au restaurant. France SCPI réalise un guide simplifié des quelques actions à mener pour commencer à faire des économies.
Analyser sa situation financière
Pour faire de réelles économies, il est avant tout nécessaire d’avoir une vision de ses dépenses et de faire une introspection sur sa situation financière. Sans diagnostic initial, difficile de connaître ses marges de manœuvre. Ainsi, deux grands éléments sont à évaluer :
- Les charges courantes. Elles regroupent tout simplement les dépenses réalisées par le foyer, qu'elles soient nécessaires ou pas. Elles comprennent notamment les charges liées aux emprunts immobiliers, crédit à la consommation ou même les prêts étudiants. Les pensions alimentaires sont également comprises dans les charges courantes.
- Les revenus. Les différents types de revenus qui constituent les ressources du foyer comme les salaires, les allocations, ou les pensions versées permettent de savoir dans quelle mesure il est possible d’économiser et de prévoir un budget réaliste.
Ce diagnostic devient une base pour envisager toute stratégie d’économie. Il permet d’évaluer dans quelle mesure il est possible d'ajuster sa consommation afin de faire des économies sans déséquilibrer son quotidien.
La durée et l'horizon pour réaliser des économies
Lorsque l’on souhaite faire des économies, la notion de temps aide à déterminer les objectifs et les stratégies. Cette durée dépendra de l’objectif car faire des économies revient à dépenser moins pour soutenir un projet futur. Ainsi, il est possible d'organiser efficacement ses efforts et de choisir les actions les plus pertinentes.
- À court terme : Gérer l'urgence et le quotidien ou financer un achat. Les économies à court terme peuvent servir à absorber un imprévu financier ou à retrouver une marge de manœuvre dans le budget mensuel. Concrètement, elles reposent principalement sur la réduction ou la suppression des dépenses dites inutiles.
- À moyen terme : Financer un projet précis. L'objectif devient la préparation d'un projet concret : financer un achat important, se constituer une épargne de précaution ou rassembler un apport pour un achat immobilier. Cette phase exige une démarche plus structurée et une discipline régulière sur une période plus importante.
- À long terme : Vers une optimisation durable. La perspective de long terme peut conduire à l’adoption d’un véritable mode de vie. Faire des économies sur la durée consiste à adopter des habitudes régulières sans transformer radicalement le quotidien. Sans nuance, cette approche appliquée à l'extrême peut s’apparenter au mouvement FIRE. Plus qu'une simple volonté d’économiser sur le long terme, le FIRE repose sur une logique plus intensive : réduire drastiquement les dépenses afin d'atteindre une forme d'indépendance financière le plus tôt possible. Cela devient alors un véritable choix de vie beaucoup plus exigeant qu’une simple démarche d’économie.
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Définir ses priorités et optimiser ses dépenses
Après avoir établi un horizon, l’étape suivante consiste à établir des priorités. Pour une personne qui souhaite faire des économies, cette phase peut être la plus difficile, car elle est peut être synonyme de privation. La hiérarchisation et le besoin de distinguer l’essentiel du superflu deviennent alors déterminants..
Distinguer les dépenses fixes et variables permet de mieux gérer ses charges. Le loyer, les crédits liés au logement, l’abonnement téléphonique ou encore les assurances sont des dépenses fixes, indispensables. Certaines peuvent être renégociées, comme les assurances, tandis que d’autres, comme la mensualité d’un crédit immobilier, sont plus difficiles à modifier et coûteraient plus cher sur le long terme.
Concernant les dépenses variables, hormis celles liées à l’alimentation, au transport ou à la santé, certaines peuvent être réduites ou supprimées.
Optimiser ses économies par l’épargne
Économiser, mais dans quel but ? Lorsque l’effort devient plus important et durable, économiser ne se résume plus seulement à réduire ses dépenses. Dans ce contexte, il est possible d’optimiser ses économies grâce à l’épargne. La question devient alors : où placer l’argent économisé ?
Des solutions adaptées à différents besoins existent. L’épargnant peut placer son argent sur des produits d’épargne réglementés et sécurisés. Les plus courants comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Plan Épargne Logement (PEL) ou encore le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont gérés par des établissements bancaires. Ils sont garantis pour épargner à court et à moyen terme. Ces produits présentent néanmoins une rémunération faible ainsi que certaines contraintes comme leurs plafonds ou la variation de leurs taux.
De l’épargne à l’investissement : la prochaine étape
Faire des économies peut également mener à la volonté de faire travailler son argent pour dégager une plus-value à partir des efforts réalisés. L’investissement permet de valoriser son épargne en générant des profits, cela constitue cependant des risques plus importants. Ainsi, investir demande du temps, de la réflexion et une tolérance au risque adaptée à son profil.
L’assurance-vie en fonds euros
Ce placement présente un équilibre entre le risque et le rendement. Apprécié pour son cadre sécurisé, il offre un rendement moyen de 2,5%. De plus, il présente des avantages notables avec un capital garanti, un rendement régulier mais limité et une fiscalité avantageuse sur le long terme.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)
Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter directement un bien et sans devoir le gérer. L’épargnant perçoit une partie des dividendes en fonction du nombre de parts détenues. Ainsi, il perçoit des revenus potentiellement réguliers et diversifiés, avec un ticket d’entrée accessible.
Néanmoins, même les meilleures SCPI présentent des limites comme le capital et les revenus non garantis ou encore les frais de gestion qui peuvent être élevés. La revente peut également prendre du temps et entraîner un manque de liquidité. Enfin, la fiscalité des revenus fonciers peut être élevée selon la situation de l’épargnant, ce qui réduit le rendement net.
D'autres supports d’investissement existent, mais présentent un risque de perte en capital encore plus élevé et donc moins pertinent pour une personne souhaitant faire des économies :
- Actions (parts d’entreprises en Bourse)
- Obligations (prêts à des entreprises ou à l’État)
- Fonds communs de placement ou PEA (Plan d’Épargne en Actions)
- Crypto-actifs (Bitcoin, Ethereum)
Prenez rdv sur le créneau qui vous convient.
Soyez accompagné pour être sûr de votre choix
Faire des économies n’est donc pas qu’une affaire de chiffres. C’est un comportement à adopter sur la durée, une manière de reprendre le contrôle sur ses finances et de se projeter vers l’avenir. Les débuts peuvent être difficiles : l’effort paraît disproportionné face aux petits gains réalisés mais avec le temps, la constance paie. Économiser, c’est semer des graines ; l’investissement, c’est récolter les fruits. La clé réside dans la discipline, la régularité et la motivation. L’épargne peut devenir un point de départ vers l’investissement et la constitution d’un véritable patrimoine. Économiser, c’est semer des graines, Investir, c’est récolter les fruits.
Diplômée d'une licence en Économie et Gestion de l'Université Paris Est Créteil (UPEC) et après plusieurs expériences en gestion de patrimoine à la BNP Paribas, Bénédicte Soumaili débute sa carrière de Rédactrice Web chez France SCPI.
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